חוב טוב לעומת חוב רע: האם יש הבדל בפועל?
חוב היא מילה בת ארבע אותיות שיכולה לשמור אותך ער בלילה . אבל זה יכול להיות גם אמצעי להשגת מטרה. הבנת ההבדל בין שני סוגי החוב וניהול שניהם הם המפתח לבריאות הכלכלית שלך.
הנה מה שאתה צריך לדעת.
מהו חוב טוב?
לעתים קרובות חוב נחשב טוב אם הוא מאפשר לך להשיג נכס להגדלת העושר - חשבו למשל על הלוואות לעסקים, משכנתאות לבית והלוואות סטודנטים.
'הם נחשבים טובים בגלל ההזדמנות לייצר הכנסה או להצמיח נכס שיהיה שווה יותר כסף בהמשך', אומרת קייטלין אלדרידג', רואת חשבון ומייסדת של רו'ח אלדרידג' .
מה פירוש 11111
משכנתאות נחשבות לחוב טוב מכיוון שבאופן היסטורי, ערכי הבתים עלו עם הזמן, עם א שיעור שבח ממוצע של כ-3-5% בשנה , מציין ג'ף רוז, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של GoodFinancialCents.com .
הוא מוסיף כי הלוואות לסטודנטים יכולות להיות השקעה חיובית, בהתחשב בכך אנשים עם תואר ראשון מרוויחים בסביבות 55% יותר מאלה עם תעודת בגרות בלבד במהלך חייהם. באופן דומה, הלוואות לעסקים יכולות לאפשר התרחבות וצמיחה, ועלולה להגדיל את הרווחיות בפער משמעותי.
מהו חוב אבוד?
אם אתם תוהים מה מבדיל בין הטוב לרע, חוב רע מסומן ככזה אם הוא נובע מקניית דברים שיורדים בערכם, כמו מכוניות, ורכישות בכרטיסי אשראי עבור רהיטים ובגדים, למשל.
גם לחובות רעים יש בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים, מה שגורם לך לשלם אפילו יותר מהמחיר המקורי אם לא תשלם את החשבון במלואו כשהוא מגיע. שיעור הריבית החציוני בכל כרטיסי האשראי ב- מאגר כרטיסי Investopedia לספטמבר 2023 היה 24.12%.
התעריפים גרועים יותר עבור הלוואות משכורת. 'הם יכולים לעלות על 400%', אומרת רוז.
ההשלכות של חוב אבוד עלולות להיות קשות. ציון האשראי שלך עשוי לרדת, יכולות ההלוואות שלך עשויות להיות מוגבלות יותר בעתיד, ונטל החוב הכבד הזה עלול להפריע לחיסכון שלך מטרות השקעה . אתה יכול בסופו של דבר להגיש בקשה לפשיטת רגל.
עם זאת, ההשלכות אינן רק כלכליות. צרות כסף חמורות עלולות להזיק לגוף ול בריאות נפשית , כמו גם נישואים, ולעתים קרובות הם האשם העיקרי בגירושין.
כללי משחק החוב
האמת היא שכל חוב צריך להיות מנוהל בקפידה ולפקח. 'אפילו חוב 'טוב' יכול להפוך לרע אם יש לך יותר ממה שאתה יכול לשלם', אומר אלדריג'.
אתה רוצה את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית על כל חוב ולשלם אותו במהירות האפשרית.
היו בקיא בחובות. 'אתה צריך באמת להעריך עלויות. אם אתה קונה משהו על 12 חודשים ב-0%, אז זה עולה ל-18%, האם אתה יכול לשלם את זה ב-12 החודשים?' שואלת ג'ינה נוקס, מנכ'לית ומאמנת פיננסית ו ג'ינה נוקס אימון .
אם אתה לא יכול לשלם את זה בתוך 12 חודשים, אתה לא מקבל את העסקה הגדולה שאתה חושב שאתה. כשהריבית תעבור ל-18%, אתה יכול להגיד שהעלות תהיה שווה את זה? 'זה סוג השאלות שאתה רוצה לענות עליהן לפני הקנייה', אומר נוקס.
לא תרחיק לכת אם תיצמד לכלל הזה. 'לפני שאתם לוקחים על עצמכם חובות, בין אם הם טובים או רעים, תזמינו תזרים מזומנים חיובי מההכנסה הנוכחית שלכם', מייעץ ריימונד קוויסומבינג, מתכנן פיננסי רשום ב- BizReport .
שנית, לחסוך סכום כסף הגון לשמש כקרן החירום שלך (שווה להוצאות חודשיות של לפחות שישה עד 12 חודשים); רק אז אתה צריך לשקול ללוות, וזה צריך להיות עבור חוב טוב.
סטיבן צ'אנג, מנהל ב פועל יועצים פיננסיים , אומר גם לפני נטילת כל סוג של חוב, לעשות קצת חשבון נפש. 'עשו ניתוח צרכים מול רצונות. העריכו היכן הרכישה נופלת בתוך הרובריקה הזו', הוא אומר.
אם זה רצון שאתה לא באמת יכול להרשות לעצמו, נשבע להתחיל לחסוך עבורו במקום.
יש תוכנית תמורה
כמו שבעולם אידיאלי אתה תהיה חופשי מחובות, זה יותר משאלה מאשר מציאות עבור אנשים רבים. אבל מה שמפתח הוא שתהיה לך תוכנית לפרוע חובות.
'בין אם בריא או לא בריא, חוב זה לא משהו שאתה רוצה לחיות איתו. קבל תקציב פשוט (אפליקציה, גיליון אלקטרוני, עיפרון ונייר), ושלבו תשלומים עבור כל תוכנית שבחרתם', אומר שון פוקס, נשיא של פתרון חובות ב לְהַשִׂיג , חברת מימון אישי דיגיטלי.
האפשרות הטובה ביותר היא לשלם את החשבון במלואו כשהוא מגיע כדי להימנע מחיובי ריבית. אבל זה אולי לא אפשרי. אחת הדרכים לצמצם את החוב היא להשתמש בשיטת כדור השלג, לפירעון חובות החל מהסכום הקטן ביותר שחייבים לו הגדול ביותר. בצע תשלומים מינימליים על כל החובות שלך למעט הקטן ביותר, שבו אתה משלם כמה שיותר עד שתסיים. עקוב אחר כך עם החשבונות הנותרים שלך. לדפוק שטר זה ניצחון שמשאיר אותך מעודד.
תמה טרנטה, מייסדת ומנכ'לית של פיננסי משפחתי , אומר, 'הגבול בין טוב לרע לא תמיד ברור. הכל קשור לאופן שבו ההלוואה מתאזנת עם היעדים הפיננסיים שלך, הקריירה שלך וחייך. תקח את המספרים ובחן את פוטנציאל ההשתכרות העתידי שלך לפני שאתה לוקח על עצמך מחויבות פיננסית משמעותית'.
שתף עם החברים שלך:
