מה לדעת על קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר לפי מומחים פיננסיים

זה שמשהו פופולרי לא אומר שהוא מתאים לך. זה חל על התסרוקת העדכנית ביותר, הבגדים, ואפילו הכספים שלך.

קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL) הוא פופולרי בגדול. על פי 2021 סקר קרדיט קרמה , 42% מהאנשים שהם חקרו השתמשו ב-BNPL לפחות פעם אחת. ואז יש הממצאים של ג'וניפר מחקר שצפי שמספר המשתמשים יעפיל על 900 מיליון ברחבי העולם עד 2027, לעומת 360 מיליון בשנת 2022 - עלייה של 157%.

אבל האם כדאי לעקוב אחרי הקהל? הנה מה שאתה צריך לדעת.

מה זה BNPL?

BNPL היא סוג של מערכת תשלום בתשלומים. העלות הכוללת של הרכישה מפוצלת למספר תשלומים שווים למשך פרק זמן מוגדר.

איך זה עובד:

אתה ממלא בקשה קצרה במסך התשלום בעת ביצוע רכישה. תקבל אישור או דחייה במהירות. אם תאושר, אתה בדרך כלל משלם את התשלום הראשון בקופה, באופן מקוון או באופן אישי. שאר התשלומים שלך יכולים להתבצע לפי בקשתך, כמו באמצעות כרטיס האשראי שלך או ישירות מחשבון הבנק שלך. חלק מספקי המפתח של הלוואות אלו הם Afterpay, Affirm ו-Klarna. כל אחד מהם עובד קצת אחרת אז קרא את האותיות הקטנות.

'השוו עמלות וריבית, אפשרויות תשלום, מי הם השותפים הסוחרים שלהם וכיצד התוכניות שלהם משתלבות עם היעדים הפיננסיים שלכם', אומר לורנס ספרונג, מחבר הספר 'תכנון פיננסי בהתאמה אישית' ומייסד של מיטלין פיננסית .

מבנה העמלות:

זכור שלמרות שאין עמלה אם אתה משלם בזמן - עם זאת, 'אם אתה מחמיץ תשלום, אתה משלם עמלה כבדה, בדומה לכרטיס אשראי', מזהירה אלכסנדרה מדינה, מייסדת שותפה של פריך , אפליקציית בריאות פיננסית המיועדת ל-Gen-Z.

איך זה משפיע על האשראי:

שימוש ב-BNPL אינו מחייב להחזיק או להיות זכאי לכרטיס אשראי, וזה יתרון למי שאולי אין לו את האשראי הטוב ביותר. ספק ה-BNPL עשוי לדווח ללשכות האשראי על פעילויות תשלום או לא.

'בהתאם לספק, הגשת בקשה לשימוש ב-BNPL יכולה להיות בירור אשראי המשתקף בדוח האשראי שלך. זה עשוי להופיע על ניצול החוב שלך, ותשלומים מאוחרים/חסרים עלולים לפגוע באשראי שלך', אומר קנדל מיד, מתכנן פיננסי מוסמך עם SoFi , ספקית של שירותים פיננסיים דיגיטליים.

אבל לעומת זאת, אם הספק ידווח ללשכת האשראי על תשלומים בזמן, זה יכול לעזור לשפר את ציון האשראי שלך.

מהם היתרונות של BNPL?

מומחה למימון צרכנים ותקציב אנדריאה וורוש אומר שאחד היתרונות של השימוש ב-BNPL הוא שאתה יודע בדיוק מה אתה חייב בכל חודש ומתי ישולם הרכישה הכוללת, שכן הרכישה הכוללת מחולקת למספר תשלומים שווים. זה לא כמו כרטיס אשראי שבו אתה משלם מה שאתה רוצה או יכול להרשות לעצמך בכל חודש כשהריבית נערמת.

'אני מאמין ש-BNPL הוא כלי טוב כשמשתמשים בו בצורה אחראית, במקרים שבהם אתה יכול להרשות לעצמך את הרכישה, לשלם אותה בזמן (או מוקדם), ופשוט צריך או רוצה זמן נוסף עד שהתשלום יתבצע', אומר Sprung.

הטבות BNPY:

ספר לי את החיסרון

עם זאת, BNPL אינו חף מהאזהרות - מומחים מזהירים.

אנשים עלולים ליצור הרגלים רעים

לדעתה של מדינה, 'הרווחה של אפשרות ה-BNPL בכל נקודת קופה ממותגים מקוונים יקרים ועד בתי קפה מקלה יותר ויותר על אדם לקבל את ההחלטה הדחפית לרכוש משהו שהוא לא יכול להרשות לעצמו ולא צריך'.

BNPL יכול להפוך להרגל, היא מזהירה. 'אם אתה מוצא את עצמך משתמש ב-BNPL עבור חפצים נחמדים במקום חפצי חובה, אתה בבעיה', אומר מדינה.

יכול להוביל להוצאה יתרה אם לא מנוטרים באחריות

זה לא נדיר שאנשים מנסים ללהטט בין תוכניות BNPL מרובות בבת אחת. 'אז זה נהיה מסוכן. קל ליפול מאחור, מה שמשפיע על עמלות איחור מספק BNPL וקנסות מהמוסד הפיננסי שלך', אומר קית' סולטמאייר, נשיא ומנכ'ל איגוד האשראי הפדרלי של קינקטה .

BNPL יכול להוביל להוצאות יתר. 'יש סיכוי גבוה יותר שתרכוש פריט יקר שאינך יכול להרשות לעצמך כשאתה בוחר ב-BNPL מכיוון שהתשלומים החודשיים הקטנים יותר גורמים לפריט זה להיראות נוח יותר, אך אינך לוקח בחשבון את הסכום הכולל שתוציא', אומר וורוש. .

עומס יתר של הלוואות בתשלומים יכול לתקוע את תזרים המזומנים שלך ואם תפנה לכרטיס אשראי בריבית גבוהה כדי למלא את החסר שלך בתחומים אחרים, כמו מצרכים או דלק, בסופו של דבר אתה לוקח על עצמך יותר חובות.

הגבלות על החזרים

החזרים עשויים להיות אפשריים או לא . 'חלק מהקמעונאים שמתירים החזרים על פריטים שנרכשו בכרטיס אשראי עשויים שלא לאפשר החזרים או החזרות על פריטים שנרכשו בתוכנית BNPL. קרא את ההסכם בעיון כדי לדעת מהם התנאים', אומר קייל אנרייט, נשיא השג הלוואות .

7 בפברואר גלגל המזלות

הטייק אווי

BNPL יכול לעזור לאנשים לבצע רכישות עבור פריטים שהם צריכים, ולאפשר זמן נוסף לשלם אותם - ללא עלויות אשראי או ריבית. עם זאת, השורה התחתונה אומרת אנרייט, 'חשוב להבין ש-BNPL היא הלוואה - לא כסף חינם.'